保險行業監管向來嚴苛，即便政策對保險經營本身有利好，但一張新的保險牌照卻不可能輕輕松松發下來。動脈網互聯網醫療研究院通過此文做一些粗淺的研究，看看各類保險牌照意味著什么，有多少含金量?究竟誰持有健康險牌照，而想要讓保監會多發一張壽險牌照到底有多難?

　　第一部分 保險經紀牌照有多大含金量?

　　業界所聽聞的某些醫療創業項目正在申請或已經拿到的牌照都是保險中介牌照，并非保險牌照。保險中介牌照其事實上沒有保險產品的承保權，僅有代理銷售保險產品的許可，或為委托人咨詢購買保險產品以及相關服務的經營權限。

　　同屬于保險中介，保險經紀和保險代理兩者之間也有區別：簡單的說就是保險代理為保險機構服務，為其銷售保險產品;而保險經紀公司為委托方服務，為其提供保險相關咨詢與采購服務，以及協助理賠等后續流程。

　　持有保險經紀或代理牌照僅意味著可以有資格與保險公司在保單銷售環節進行合作。保險代理或經紀牌照是非保險公司銷售保險產品所必須獲得的許可證。也就是說想要賣保險必須有這個證。

　　有了保險經紀牌照大家大約打算怎么玩?最簡單的手握醫患流量可以直接附帶銷售健康險產品，拿保費的傭金。其次可以將在線醫療服務打包進保險產品一并銷售，兩類產品本身具有緊密的關聯性，對用戶可能產生更大的吸引力。第三，針對雇主團體類服務的在線醫療平臺可順帶為雇主團體推薦咨詢團險產品，既拓展了業務范圍似乎也能更好為雇主客戶在員工健康福利方面服務。那么就來看看大家想切入的保險經紀行業目前是個什么局面吧。

　　保險中介公司有多少?

　　根據保監會的報告，截至2014年末，全國共有保險專業中介機構2546家。其中保險專業代理機構1764家，保險經紀機構445家，保險公估機構337家。保險專業中介機構與保險兼營中介機構又有區別，專業機構以保險產品經營業務為主業，而兼營機構則有其主營業務。當然，在互聯網醫療創業公司這里，保險中介是兼營性業務。那么看看兼營類的保險中介公司有多少?截至2014 年末，全國共有保險兼業代理機構超過21萬(210108個)。

　　其實除了互聯網醫療領域，許多與保險業務有一定關聯度的互聯網公司近期都有意或已經申請保險經紀牌照，例如互聯網旅游產業領域相關交通意外險，因而該領域玩家近來也紛紛拿下了保險經紀牌照，例如去哪兒和途牛。

　　結合保險業務的海外互聯網醫療創業公司中，面向雇主服務的Sherpaa比較典型，其業務板塊除了為雇員提供在線問診服務之外，還作為雇主的保險顧問存在，服務于企業雇主及雇員，為其提供保險計劃采購與理賠咨詢服務。然而所不同的是，Sherpaa堅定得服務于雇主利益，承諾自己與各保險公司沒有任何利益糾葛，確保其提供給雇主的保險建議絕對客觀，完全圍繞雇主利益。而在國內，卻少有企業能堅守對客戶的價值承諾和中立立場。國內保險經紀公司的收入仍舊包含向保險公司收取保險中介傭金，此外還增加了從委托人收取咨詢服務的收益，可謂上下通吃。

　　保險經紀公司能賺多少錢?

　　2014年1.3萬億的人身保險保費收入中，通過中介機構銷售的為1.14萬億，占87.6%。保險中介機構在銷售環節確實占據重要角色。然而中介渠道的銷售占比在過去3年里卻呈現連續下滑趨勢。

　　2014 年，保險專業中介渠道實現保費收入1472.4億元，占2014 年全國總保費收入的 7.3%。平均每家專業機構實現約5700萬的保費收入。當然這筆錢可以從中介機構過賬，但最終保險中介機構的營收是抽取保費傭金。在專業中介機構銷售的保費中，財險占大部分比例，人身險比例較小(5.87%)。保險經紀中的領頭羊目前經營狀況如何?根據2014年的數據，我國營業收入最高專業保險中介是長安保險經紀有限公司，年營業額為5億。保險經紀公司諸多，銷售同樣的產品，很難將營收集中在個別幾家中。

　　人身險代理銷售的主力是兼業代理渠道和個人代理。但單個兼業機構平均銷售保費金額卻比專業機構少很多，只是專業機構的一個零頭。2014 年，全國保險兼業代理渠道實現保費收入7 008.9億元，占2014 年全國總保費收入的 34.6%，其中財產險保費收入1898.6億元，兼業代理銷售人身險保費收入5 110.3億元。若按照21萬兼業機構來算，平均每個兼業代理公司僅實現333萬元保費收入。