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P2P不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融
來(lái)源： 時(shí)間：2016-05-19 09:21:09 瀏覽：
選平臺(tái)看準(zhǔn)合規(guī)性、綜合實(shí)力、風(fēng)控能力
P2P不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融
“這幾天查我崗的人特別多”，杭州一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負(fù)責(zé)人劉先生說(shuō)起這事有點(diǎn)無(wú)奈：“總有投資者電話打進(jìn)來(lái)詢問(wèn)投資款項(xiàng)能不能按時(shí)兌付，我人還在不在公司正常上班”。一輪全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治開(kāi)始，加之去年以來(lái)跑路、倒閉的P2P平臺(tái)不少、金額巨大，如今P2P在投資者心中的印象惡劣到“連坐”其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在一些“傻傻分不清楚”的投資者眼里，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融都被陰霾籠罩，碰不得。
互聯(lián)網(wǎng)金融不只是P2P。事實(shí)上，P2P只是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到目前正在探索的一個(gè)模式，除了這些模式，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)的形式其實(shí)還是很多的，所以即使P2P消亡了，互聯(lián)網(wǎng)金融依然存在。
P2P不等于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融
固定收益、浮動(dòng)收益、證券類、期貨期權(quán)、金融衍生品市場(chǎng)、量化對(duì)沖、定增產(chǎn)品，其實(shí)金融市場(chǎng)并不缺乏產(chǎn)品，也不缺乏資金，缺的只是資金的有效利用，而P2P的盛行源于它向整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)注入了無(wú)數(shù)個(gè)新型金融產(chǎn)品。
“互聯(lián)網(wǎng)的架構(gòu)是扁平的、草根大眾的，又是每一個(gè)人獨(dú)特的。而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，其實(shí)已經(jīng)夠復(fù)雜，夠細(xì)化。”一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的大流量特點(diǎn)，利用傳統(tǒng)金融的安全防護(hù)體系，構(gòu)建起來(lái)的新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式才是可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)模式。
而P2P只是其中的一種經(jīng)營(yíng)模式。這好比，有個(gè)人很有盈利的能力，他也需要錢，而其他很多人有很多閑錢，希望獲取高收益，P2P行業(yè)就是利用這雙方的需求。
杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)相關(guān)人士分析，從目前整治排查情況看，有兩類產(chǎn)品經(jīng)常破壞P2P的名聲。一類是打著P2P的旗號(hào)，以高息為幌子的“非法集資”，其實(shí)跟P2P沒(méi)有半點(diǎn)關(guān)系，往往這些公司一旦東窗事發(fā)，輿論立即撲向P2P。這類平臺(tái)敗壞了P2P的名聲，損害P2P行業(yè)的發(fā)展。還有一類是沒(méi)有打P2P的旗號(hào)，但是由于經(jīng)營(yíng)不善崩盤倒閉了，卻依然被輿論以P2P為對(duì)象進(jìn)行討伐。
互聯(lián)網(wǎng)金融的模式到底是啥？
假設(shè)一筆貸款是1年的，而實(shí)際項(xiàng)目拖延了兩個(gè)月，這在生意場(chǎng)上很好解決，多等兩個(gè)月再還款，最多追加一些利息。P2P行業(yè)屢屢違約，業(yè)內(nèi)人士這樣比方：但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款，出借方和借貸方互不相識(shí)，出借方因?yàn)橹毕胍獌陡叮藭r(shí)的平臺(tái)就會(huì)有壓力。而更糟糕的情況是，整個(gè)P2P行業(yè)低估了市場(chǎng)的借貸需求，更多人一旦信用缺失反而會(huì)選擇放大自己的信用價(jià)值，越是還不上錢的人越會(huì)去借更多的錢，所以造成了大量P2P平臺(tái)無(wú)法維持運(yùn)營(yíng)而跑路。
說(shuō)到底，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)非常有效的工具，但不能改寫金融的規(guī)律。然而，很多P2P是做互聯(lián)網(wǎng)出身的，不了解金融的本質(zhì)。
“從這個(gè)意義上理解，P2P并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的藍(lán)海。”網(wǎng)易金融公關(guān)部總監(jiān)方瑋認(rèn)為，只有依靠整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)過(guò)往數(shù)據(jù)的分析來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)，才能控制風(fēng)險(xiǎn)。“風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)都出自這里，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)模式”，方瑋表示。
譬如螞蟻金服，其實(shí)就是針對(duì)第三方支付大數(shù)據(jù)系統(tǒng)演化而來(lái)的，而P2P行業(yè)若沒(méi)有數(shù)據(jù)累積，走向滅亡似乎是定局。“但這只能算是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種嘗試、一條路徑，不影響整個(gè)互金行業(yè)的發(fā)展”，這是業(yè)內(nèi)人士的一種共識(shí)。
投資關(guān)鍵看平臺(tái)實(shí)力和能力
當(dāng)然，投資者因擔(dān)憂而產(chǎn)生的偏見(jiàn)也可以體諒，去年的e租寶、大大集團(tuán)、中晉理財(cái)，今年的金鹿財(cái)行、望洲財(cái)富，都遭遇兌付危機(jī)。
“往往是一些中老年人，更多地關(guān)注收益，對(duì)資金去向并不了解。比如出事的e租寶，投資人多以大媽大爺為主，顯然這類人群并不是互聯(lián)網(wǎng)的目標(biāo)客群。而從e租寶的商業(yè)模式看，它的依靠線下門店去做理財(cái)產(chǎn)品的做法也脫離了互聯(lián)網(wǎng)的精髓。”對(duì)此業(yè)內(nèi)人士表示，兩條老生常談的建議，投資者仍應(yīng)牢記。
第一是挑準(zhǔn)平臺(tái)，要注重平臺(tái)的合規(guī)性、綜合實(shí)力、風(fēng)控能力。首先要看平臺(tái)在其注冊(cè)地金融監(jiān)管部門是否有備案登記，以防止詐騙平臺(tái)；其次看平臺(tái)是否與銀行有客戶資金存管合作，以確定平臺(tái)的基本實(shí)力及其對(duì)客戶資金保護(hù)的意愿；再次看平臺(tái)的綜合實(shí)力，尤其要重點(diǎn)關(guān)注其運(yùn)營(yíng)是否規(guī)范、風(fēng)控是否嚴(yán)格；最后看平臺(tái)的信息披露是否完備、是否有明顯不合理之處，包括借款人及借款項(xiàng)目的披露，以及平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理信息的披露。
第二是不要過(guò)分看重年化收益率。利率下行是不爭(zhēng)的事實(shí)，更有分析師認(rèn)為，未來(lái)部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都可能會(huì)打破剛性兌付，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只適合具備更高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，大家都應(yīng)量力而為。
