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典當業獲“正名”迎來發展風口
來源： 時間：2016-03-22 10:15:00 瀏覽：
典當行業終于有了正規金融機構的“名分”，2015年10月底，中國人民銀行、中國銀行(3.420, -0.01, -0.29%)業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家統計局共同發布了《金融業企業劃型標準規定》，將貸款公司、小額貸款公司及典當行歸為非貨幣銀行服務類金融企業，這也意味著金融監管部門確立了典當行等類金融企業正式金融機構的身份和地位。
自1996年以來，典當行業的主管部門從中國人民銀行變為國家經貿委再換到商務部，一直被作為特殊的工商業對待。在前述監管部門“正名”的背景下，典當行無疑成為當下“最年輕”的金融機構，但究其收取抵押品而放款的特殊商業模式而言，典當業是人類最古老的行業之一，也被認為是現代金融業的鼻袓，特別是抵押銀行的前身。
監管政策的調整，讓典當業迎來發展的“風口”。國內知名民營資本泛海系旗下的北京民生典當有限責任公司有關負責人認為，在當下的金融環境下，典當業作為銀行的有益補充，在為中小微企業解決資金困難，扶持企業發展，實現國家普惠金融目標上起到了不可替代的作用，而服務中小微企業的融資需求，也是典當業未來發展的重要方向之一。
典當業待破局
全國典當行業監督管理信息系統顯示，截至2015年12月底，全國共有典當行8050家，分支機構928家，注冊資本1610.2億元，從業人員6.3萬人。2015年全行業共發放當金3671.9億元，典當余額1025.2億元，與上年同期持平。
這一數據表明，在實體經濟增速放緩的背景下，典當業依然保持相對穩健的發展，顯示了實體經濟對以典當為代表的小額、短期、快速的融資服務仍有較強需求；同時，典當業以中小微企業、個體工商戶為服務對象，在普惠金融中發揮著拾遺補缺的作用。
盡管全行業維持升勢，但典當業發展仍然面臨諸多制約因素。近年來，《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》明確要求發揮典當在中小企業融資中的作用；上海市《促進中小企業發展條例》和北京市《關于貫徹國務院進一步促進中小企業發展若干意見的實施意見》都提出“探索典當在中小企業融資中的應用模式”，但相關規章、政策限制乃至禁止向典當行融資，使典當行自身也面臨融資難，服務客戶的能力受到限制，這成為典當業行業整體發展的最大制約。
同時，典當業這一古老行業的業務模式也面臨創新升級。數據顯示，截至2015年末，典當業全行業動產典當業務占全部業務30.5%；房地產典當業務占53%；財產權利典當業務占16.5%。
據媒體報道，2015年初，一位北京小伙為了購買婚房，將他十多年來收藏的200多雙喬丹鞋全部抵押給某典當行，換得了100萬元當款。盡管這條新聞頗為吸引眼球，但在典當業資深人士看來，球鞋這樣小眾化的民品（動產）抵押業務，未來不太可能成為典當業業務創新和做大規模的主要方向。
而在房地產典當業務方面，一方面受近年來房地產市場大環境影響，未來如樓市價格劇烈波動可能會對典當業產生很大影響；另一方面，過度依賴于房地產典當業務，將使典當行面臨和銀行、小額貸款公司甚至互聯網金融公司的同質化競爭，也不利于發揮典當業自身獨特的優勢。
北京民生典當資深業務經理認為，當前多數典當行僅依靠不動產抵押的單一業務生存，而對于財產權利類的業務，因其流程復雜、風險較高而往往不愿觸及。而一些規模較小的民營典當行利用自身資金放貸，基本上當戶的渠道都是仰仗著職業經理人或是投資者的熟人關系。
綜上所述，典當行作為典型的“類金融機構”，這些年來盡管受制于資本實力弱、融資渠道窄、業務單一規模小，以及過嚴的監管政策的限制，但行業整體仍然保持穩健的發展趨勢。對于典當行業而言，需要通過業務創新，在保證盈利、風險可控的情況下破局升級。
創新典當業務
典當業創新升級的方向在哪里，近年來一直都是從業者思考和探索的問題。
從典當業的特性看，典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款業務相比，典當行對客戶的信用要求較低，審批周期短，不限制貸款用途等，充分體現了典當“方便、快捷”的特性，這些優勢是銀行無法比擬的。
據典當行業資深人士分析，長期以來典當業整體上形成了比較固定的業務模式，這也是目前房地產質押業務支撐了典當業務半壁江山的主要原因，但目前很多一二線城市科技型、文化創意類企業會越來越多，這些企業的股權、專利權、知識產權完全可以作質押業務，但對典當行來說，需要專業的人士對此類新興的質押物合理估值，并且進行有效的業務風控，這也非常考驗典當企業綜合實力和創新潛力。
在北京民生典當負責人看來，針對典當業的自身特性和當下的發展趨勢，為中小微企業提供綜合的典當融資方案應是典當業創新的一個方向。
據介紹，除典當業傳統的房產典當、車輛典當、民品典當外，權利憑證質押業務是民生典當為解決中小微企業抵押物受限、融資困難而開展的特色創新典當業務。民生典當的創新業務包括應收賬款典當、股權典當、知識產權典當等，服務方式的多元化，使公司能夠根據客戶需求提供多元化的典當融資方案，為更多小微企業解決融資難的問題。這些創新業務，已經實踐且證明了是對典當業務創新的有益探索。
結語
事實上，當前典當行業已經發生了潛移默化的轉變，在經營觀念上，正從傳統的典當融資向以投資、理財相結合，具有現代營銷理念的典當發展；典當的客戶對象也發生了明顯變化，當前典當企業的客戶對象正從以自然人為主向公司法人、中小企業、民營企業和個體工商戶多元體發展；而在典當的發展模式和業務品種上，正從一般的以動產質押借貸為主的行業，向包括動產、不動產、財產權利，抵（質）押多元化的借貸行業發展。
典當行業的息費也發生了明顯的變化，目前整個社會的融資成本都在下降，但在經濟下行的壓力下，中小微企業依然難以承受像擔保公司、小額貸款公司等類金融機構的資金成本。通過了解，典當行業已經率先走出了息費大幅調整的步伐，北京民生典當負責人介紹，典當業在如此嚴峻的經濟形勢下，要充分承擔起行業的社會責任，通過讓利進一步緩解中小微企業融資困難的現狀，回饋社會，回饋客戶，為經濟復蘇發展做出應有的貢獻。北京民生典當不少貸款業務的月息費甚至達到了1%以下，為近四千家中小企業發放貸款額度超70億元。
2016年1月，國務院印發推進普惠金融發展規劃，規劃提出，鼓勵大型銀行加快建設小微企業專營機構，拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，加快接入征信系統，研究建立風險補償機制和激勵機制，這也為典當業未來的發展指明了方向，而如何順應監管的變化，積極開展業務創新，進一步發揮典當業在服務中小微企業，實現普惠金融方面的作用，也正是典當業下一步努力的方向。
