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互聯網保險融資熱的冷思考 互聯網保險滲透率仍不高
來源： 時間：2016-09-06 11:19:34 瀏覽：
自互聯網金融興起之后，互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、互聯網理財與互聯網消費金融這六種模式均得到全面發展。其中，互聯網保險又由于傳統保險業服務鏈條痛點明顯以及我國保險深度和保險密度出現可預期的上升，而備受資本市場關注。
通過搜集公開數據可以發現，近幾年來,互聯網保險創業公司超過100家，互聯網保險公司的融資總額超過人民幣70億元，近億元的融資常有耳聞。隨著全民保險意識的增強以及互聯網保險領域的投資持續高漲，2012年至2015年互聯網實現爆發式增長，期間保費規模上漲69倍。
在這個過程中，創業者根據自己對于行業的觀察和理解，切入這塊尚待變革的領域，形成不同的互聯網保險商業模式。就互聯網壽險領域而言，出現了保險超市、低價壽險平臺、壽險比價平臺、代理人展業平臺等模式。
保險超市是中國互聯網保險的發端。用戶可以在同一平臺實現保險產品的挑選，跳過保險銷售中的中間環節，在一定程度上降低了信息不對稱性。同時，這類保險平臺目前正在從單一渠道功能逐步轉向提供保險全流程的服務。更是對保險行業產銷分離的有益嘗試。
低價壽險模式最近兩年頗受資本市場歡迎，大特保、小雨傘都是其中翹楚，先后獲得大額資本注入。但考慮到這類產品通常都是短期小額壽險，因此未來續保率值得考察。并且小額產品盈利空間有限，獲客之后如何轉化非常考驗團隊運營能力。
壽險比價平臺是為了解決壽險保險產品難以比較所做出的有益嘗試。通過設立的量化指標(保障成分或者保險公司利潤)獲得不同壽險產品的性價比，幫助客戶做出購買決策。但是對于量化指標比重如何定義十分考驗團隊精算師的功力。
代理人模式中包括傳統代理人展業工具以及代理人眾包模式等，前者有保險師、聚米等平臺，后者有人人保險。但代理人道德風險如何控制，目前還沒有見到完美合適的解決方案。這類平臺目前大多出自A輪融資狀態之中。
和壽險“非標”難以理解和難以進行獨立選擇的特性不同，車險作為標品兼具6000億市場份額，一直受到互聯網保險創業者的青睞。在過去一個階段，我們發現互聯網車險創業平臺從單純的比價網站開始逐步多元化，比如說與汽車后市場其他領域相結合，期待發揮出上下游的協同作用；UBI車險的推出，希望能夠實現精準定價；大數據與車險的結合等等。
除了以上兩大部分之外，互助類保險、企業團險也都獲得了較多的關注，各式平臺如雨后春筍般出現，各有不同的商業邏輯。
此外，我們也應該將眼光放長遠，更多地去考察一下國外互聯網保險創新動態。大型保險公司開始投資相關的初創公司，比如法國安盛投資區塊鏈技術開發公司Blockstream；美國鳳凰保險投資了電子商務方面的反欺詐技術開發平臺Riskifield；法國安盛和美國萬通投資了壽險政策條款比較平臺PolicyGenius平臺。這些平臺相信未來將會更多的出現在保險公司風險控制領域。而全球范圍內初創型互聯網保險的模式創新更多的圍繞著企業團險、P2P社交保險等模式，這些都是值得國內互聯網保險平臺值得借鑒的領域。
除此之外，在令人咋舌的資本注入背后，我們還需要有冷靜的思考。
第一，互聯網保險的賽道是否已經關閉？上億元的融資頻出是否意味著互聯網保險已經進入寡頭時代？答案是不。經過過去兩年的發展，互聯網保險的滲透率依舊不高，痛點依舊沒有得到改變。互聯網保險行業仍然大有機會，但對于模式的思考還需要更接地氣。
第二，如何獲得用戶是核心。整個互聯網行業的流量紅利已經殆盡，保險本身又非高頻項目，因此如何獲得用戶應該成為每個互聯網保險公司創始人關注的重心。從最近接觸到的創業項目來看，越來越多的互聯網保險公司選擇以B2B2C的模式進入行業，降低尋找終端用戶的成本。反過來，這也導致目前一些銷售保險leads的平臺開始興起。
第三，新技術的發展是否可以更多地運用到保險的前中后端業務中。大數據、云計算等科技手段是否能夠快速運用，將會成為互聯網保險是否能實現跨越式發展的關鍵。
互聯網保險領域創新方興未艾，未來可期。資本的注入只是項目發展的推力，而關鍵在于模式在經濟學上的可行。我們期待著創業團隊能夠在技術、產品上實現突破。
